Как банк может законно ущемить ваши интересы?

Обращаясь в любой банк, мы, прежде всего, заключаем с ним договор. В таком документе чётко прописаны условия взаимодействия, сроки сотрудничества и ограничения для каждой из сторон. Так, если человек сегодня положил свои сбережения под процент, а завтра ставка вдруг понизилась, менять условия для него финучреждение уже не сможет, так как ранее был заключён договор. Даже в случае экономических перемен и финансовых трудностей у компании, пункты соглашения останутся неизменными.
Мало кто знает, но всё же существуют ситуации, в которых банк может, не нарушая никаких законов, ущемить интересы своих клиентов. Именно об этом мы подробно расскажем в данной статье.

Снижение ставки по накопительному депозиту

Как известно, накопительный счёт является особенным финансовым продуктом. Он во многом схож с обычным процентным вкладом: клиенту нужно лишь внести деньги и ждать увеличения суммы. Согласно условиям, средства на такой счёт можно зачислить в любое удобное время. Также нет никаких ограничений на снятие. Проценты не прекратят накапливаться, даже если вы оставите на балансе всего 1 доллар. Но в этом также есть минусы: банк вправе менять процентную ставку по накопительному депозиту в любую из сторон.
Важно также знать о нюансах. Например, если вы вложили деньги на установленный срок, в конечном итоге ставка останется неизменной. Но стоит лишь раз снять средства из депозита до окончания данного времени, как банк получит возможность полностью изменить правила и начислит вам лишь 0,01% – 0,1% на своё усмотрение.
При этом чтобы снизить процентную ставку, банку вовсе не обязательно ваше согласие. Простого смс-сообщения с соответствующим текстом вполне достаточно.
Проценты по накопительному счёту начисляются ежемесячно в последних числах. По какому принципу они рассчитываются – каждый банк устанавливает самостоятельно.

Понижение кредитного лимита

Ещё один вполне законный способ для финучреждения ухудшить для вас условия – это уменьшение лимита для кредитных средств. На каждой кредитной карте существуют определённые ограничения, одно из которых – это сумма доступных человеку средств. Для новых клиентов компании она обычно не превышает 500 долларов, тогда как активные пользователи услуг банка могут рассчитывать на более крупные суммы. Поднимать ли планку для каждого отдельного человека, решает финорганизация на основе данных о предыдущих погашениях кредитов им. Если платежи проводились в срок, препятствий для повышения лимита нет.
Существуют ситуации, при которых банк может вовсе обнулить объём кредитных денег для человека. Например, если тот должен ему очень большую сумму. Тогда клиент банка сможет пополнять счёт по такой карте, но расплачиваться этими деньгами у него уже не будет возможности, так как они будут уходить на погашение долга.
Осознавая ухудшение своего финансового положения, вы можете сами попросить банк обнулить лимит. Для этого нужно заполнить заявку на получение кредитных каникул. После этого возможность получить в использование кредитные деньги у вас исчезнет.
Также иногда банк может снизить кредитный лимит, если увидит, что человек не пользуется своим счётом. Перед этим клиент получает смс-уведомление о необходимости совершить покупку картой для сохранения всех условий.

Изменения в программе лояльности

В каждом популярном банке вы имеете дело с программой лояльности. Это всяческие бонусы от финучреждения, которые созданы с целью привлечения новых клиентов и большей заинтересованности уже существующих. Сюда можно причислить кэшбэк за покупку некоторых групп товаров или начисление процентов на остаток по счёту.
Распространённой «плюшкой» от банка является отмена комиссии за снятие наличных денег или перевода на сторонний счёт.
VIP-клиенты компании, на счету которых хранятся миллионные суммы, могут также воспользоваться следующими бонусами:

• бесплатное пребывание в бизнес-залах и премиальных лаундж-зонах аэропортов;
• трансфер на такси лучших категорий;
• выделение личного финансового консультанта;
• помощь в услугах бронирования и покупки услуг, товаров.

Открывая счёт в каком-либо банке, мы часто ориентируемся на наличие привлекательной программы лояльности и дополнительных бонусов у него. Но важно также понимать, что финорганизация в любой момент может отменить все эти условия и никак не нарушит при этом юридические нормы.

Отказ в обслуживании

Самым распространённым сценарием, при котором вы можете услышать от банка категоричное «НЕТ», является обращение по получению кредита. Компания может указать на проблемы с кредитной историей или отсутствие у вас надёжного, по её мнению, источника дохода. Или же вы так и не узнаете о причинах отказа, в любом случае, она оставляет за собой такое право.

Что делать, если банк нарушает законы?

Конечно же, вполне может возникнуть ситуация, при которой банковская организация нарушила закон и ущемила ваши права. Такой сценарий маловероятен в случае с крупными сетями финучреждений, так как их корпоративная культура выстроена очень грамотно. Но это не значит, что все сотрудники таких организаций порядочны. Если вы уверены в том, что в отношении вас совершено неправомерное действие, нужно знать, как вести себя в такой ситуации.

Кому жаловаться?

Прежде всего, можно обратиться с жалобой в финансовый регулятор вашей страны. Обязательно укажите при составлении бумаги такие пункты:

• суть произошедшего (важно указать все ключевые даты и имена работников банка);
• какого результата вы намерены достичь;
• реквизиты компании (полное наименование, адрес регистрации, лицензия);
• номер вашего договора;
• ваше имя и контактные данные;
• личная подпись, если это не цифровой документ.

Также можно прикрепить к жалобе скан-копии подтверждающих незаконные действия компании документов и переписок с её представителями. Всё это сформирует цельное представление у сотрудников Центробанка о произошедшем.
С момента, как ваше письмо поступит на адрес регулятора, необходимо ждать официального ответа. Обычно он занимает несколько недель, установленный законами максимум – 30 дней. Этот срок может увеличиться в два раза, если появится необходимость запроса документов у банка.
В случае если вопрос обращения распространённый – можно получить более быстрый ответ, вплоть до нескольких минут.

Что, если ответа не последует?

Какой бы сложной ни была ваша ситуация, Центробанк обязан предоставить свой ответ на запрос в течение 30 дней. Вы будете уведомлены о том, как финансовое учреждение проверили на факт нарушения, что за санкции для этого предусмотрены, и на какую компенсацию можно рассчитывать.
Может быть и такое, что на самом деле банк не нарушал ваших прав, а действовал согласно правилам, не объяснив этого заранее. Тогда вас посвятят в суть проблемы.

Что, если есть сомнения?

Даже если вы не совсем понимаете, с чьей стороны произошла ошибка, пишите жалобу. Таким образом, вы поможете улучшить финансовую структуру своего государства, указав на проблематичную зону, нуждающуюся в особом внимании и подробном освещении. Возможно, ваши опасения оправданы, и лишняя предосторожность поможет восстановить справедливость.