Что такое POS-кредитование?

Ещё в начале 2010-х банки поняли всю выгоду от кредитования прямо в магазинах. Она проявляется не только для финучреждений и точек сбыта, но и самих заёмщиков. Сегодня ритейл всё больше проник в интернет, а глобальная пандемия только усложнила POS-кредитование. Тем не менее, этот сегмент услуг всё ещё пользуется спросом. Банки держатся за него, боясь потерять часть новых клиентов, пусть и незначительную. Что же подразумевает собой POS-кредит и как его выдают сегодня – расскажем в этой статье.

POS-кредитование: Суть процедуры

POS – это сокращение от английской фразы «point of sales», которая дословно переводится на русский как точка продаж. То есть, POS-кредит – это заём, который вы можете получить прямо на кассе магазина техники, мебельного салона или строительного супермаркета на свою покупку. Иногда в одном магазине можно получить предложение о кредитовании сразу от нескольких финучреждений.
Подобные рассрочки и кредиты оформляются на срок от 3 до 36 месяцев. Для этого вам необходим только паспорт. Одобрение такой сделки занимает порядка пяти минут. После того как вы заключили договор с банком, продавец отдаёт вам товар. Теперь главное – вовремя выплачивать за него деньги с установленным процентом.
Всё это звучит очень заманчиво и убедительно. Во-первых, нет нужды в том, чтобы тратить своё время и силы для получения средств в микрофинансовой организации или банке, после чего снова возвращаться в магазин за нужным товаром. Можно взять понравившийся кондиционер, ноутбук или кровать прямо сейчас. Но POS-кредитование – не такая уж и простая процедура.

POS-кредит: основные недостатки

Основной минус, который таит в себе данная рассрочка, состоит в отсутствии времени для изучения всех пунктов договора. Банковские консультанты часто подгоняют с решением о покупке, потому как им нужно обслуживать других клиентов. Из-за этого существует огромный риск подписания невыгодных условий займа со слишком высокими процентами и неудобным порядком погашения.

Риск слишком большой переплаты

Процентная ставка, которую банк устанавливает на своё POS-кредитование, чаще всего ниже тех, что имеются на их же картах. Но она точно выше условий, которые предлагают банки при прямом обращении к ним.
Если вы хотите получить POS-кредит в микрофинансовой организации, нужно спрашивать у её сотрудника о процентах, которые придётся выплатить за год. Чаще всего такие компании устанавливают комиссии в месячном выражении, что вводит клиентов в заблуждение. Согласитесь, не очень выгодно платить дважды за один товар.

Отсутствие широкого выбора

Ещё одна причина, по которой стоит подумать, нужна ли вам данная рассрочка – это ограниченность в выборе банка. Вам придётся либо соглашаться на условия финучреждения, с которым сотрудничает магазин, либо обращаться в желаемое напрямую, но тогда срок получения необходимого товара слегка увеличится.

Приобретение гарантии

Ещё один риск, с которым вы можете столкнуться, получая POS-кредит, – это покупка расширенной гарантии. Продавцы могут дать вам ошибочно понять, что без такой услуги получить кредит нельзя. Если в ваши планы такое приобретение не входило, смело отказывайтесь от предложения. Оно не может быть частью вашего займа и на решение банка никоим образом не влияет. Тем более что вам не вернут стоимость этой услуги, если вдруг придётся поменять или вернуть товар.

Как POS-кредитование влияет на персональную кредитную историю?

Многие покупатели почему-то считают, что оформляют POS-кредит с магазином, а не банком, поэтому могут себе позволить опоздать с платежом. В реальности такие просрочки существенно ухудшают вашу кредитную историю. Это значит, что в будущем у вас могут быть проблемы с получением займа в любом банке. Поэтому лучше вносить обязательные платежи по установленному графику или даже до наступления необходимой даты. Тогда вы точно будете уверены в том, что деньги попали на счёт вовремя.

Преимущества процедуры

Разумеется, POS-кредитование имеет и свои плюсы. Многие из них мы уже проговорили ранее:

• не нужно собирать множество документов, и ждать, пока рассрочка пройдёт процедуру одобрения;
• нужный товар можно получить прямо сейчас, а оплачивать его в течение нескольких будущих месяцев;
• скорее всего, банк одобрит вашу заявку;
• заём можно получить и без внесения первого платежа.

Для банка это также несёт свою выгоду:

• количество активных клиентов растёт, как и число ссуд;
• увеличивается прибыль благодаря большой процентной ставке;
• новым клиентам можно предложить другие свои продукты.

Для самих магазинов плюсы очевидны: дорогие товары гораздо легче продать большому числу клиентов.

Как развивается POS-кредитование сегодня?

С 2018 года люди в своём большинстве пользуются услугой получения займа «не отходя от кассы» через интернет. Ввиду возникновения такой тенденции, банкам стало невыгодно платить своим консультантам в каждом из магазинов. Куда проще разработать программное обеспечение, которое могли бы использовать сами продавцы. Вот, как это происходит:

1. человек выбирает товар, и говорит, что ему необходима рассрочка на него;
2. продавец вносит необходимые данные о клиенте в специальный электронный бланк и направляет его финорганизации;
3. банк выдаёт своё решение касательно данного запроса;
4. в случае если ответ положительный, магазин печатает договор и отдаёт его клиенту вместе с товаром.

Точно также данная процедура происходит в случае с интернет-магазинами. После определения с товарами в них вы можете выбрать функцию «купить в кредит». Затем вас автоматически направят в банкинг для заполнения анкеты на получение займа. После завершения всех бюрократических вопросов, можно будет спокойно подтвердить свой заказ и указать желаемый адрес для его доставки.
Подхватив всеобщий тренд, на рынке незамедлительно появились кредитные брокеры, создающие специальное ПО, которое отправляет запрос на POS-кредит сразу в несколько компаний. Это не только экономит время клиента, но и даёт ему возможность выбирать среди нескольких финучреждений.

Расходы по картам

В некоторых банках есть функция выпуска физической карты для внесения платежей по рассрочке. Это далеко не всегда является выгодным для пользователей. В большинстве случаев клиентам учреждений нужно вносить дополнительные деньги за обслуживание, различные подписки и отдельные опции. Очень редко встречаются предложения по бесплатному содержанию карт.

Альтернативные варианты

POS-кредитование – не единственный ваш вариант для получения средств на необходимый товар. Помимо него вы также можете воспользоваться займом без переплаты, более известным как рассрочка. Это тот же банковский кредит, только без оплаты процентов с вашей стороны. При составлении такого договора необходимо проявлять особую бдительность и пересчитывать общую сумму оплаты.
Ещё один выход из ситуации, когда вещь нужна прямо сейчас – это оформление кредитной карты. Многие из таких предлагают льготный период до 100 дней. Если вы сумеете вернуть деньги до его окончания, не нужно будет совершать никаких переплат.
Также стоит указать карты с овердрафтом. Например, если вам нужна часть суммы для осуществления покупки, можно воспользоваться зарплатной картой с этой функцией. Банк выделит вам недостающую сумму и спишет её при первом же зачислении зарплаты. Переплата получится не такой уж значительной, если средства поступят на счёт в скором времени.
Практически со 100% вероятностью кредит, оформленный в банке, окажется куда более выгодным, чем тот, который вы можете взять сами при помощи карты. А POS-кредитование с переплатой от 25% и вовсе не конкурирует с его условиями. При планах вернуть средства за несколько месяцев или даже лет, лучше всего брать потребительский кредит вместо того, который предлагают в магазинах.

POS-кредитование: что, если придётся вернуть товар?

В случае если вы возвратили в магазин товар, купленный за кредитные средства, вам нужно будет также написать заявление в банк о возврате. Если причина такого действия – брак, то уплаченные проценты вам возместят. При возврате вещи по собственному желанию можете даже не рассчитывать на них.
Важно также помнить, что пока магазин проводит экспертизу по вашему товару, необходимость оплачивать заём не исчезает. В ином случае вы столкнётесь со штрафом за просрочку и изрядно испортите свой кредитный рейтинг.