Что такое персональный кредитный рейтинг и как можно его изменить?

Клиенты большинства существующих сегодня банковских организаций могут в любой момент узнать свой персональный кредитный рейтинг. Несмотря на то, что крупнейшие компании давно ввели такой функционал, многие пользователи слышат о нём впервые. В данном материале мы поговорим о том, что даёт указанная система оценивания, как к ней относится кредит и расскажем, можно ли повлиять на конечную оценку.

О чём говорит статистика

Если верить статистическим данным, то на каждую третью просьбу выдать кредит банковские учреждения отвечают твёрдым отказом. Ежедневно число негативных ответов только растёт и миллионы людей по всему миру вынуждены обращаться к малым финансовым организациям (МФО), которые обещают предоставить кредит за пять минут, но при этом устанавливают огромнейшие проценты.

Ещё одна статистика утверждает, что каждый четвёртый кредит не погашается в срок. Это говорит лишь о том, что в будущем банки будут выдавать всё меньше ссуд по куда-более высоким процентам, что, конечно же, не очень-то хорошо.

Что делать – очевидно: удерживать свой кредитный рейтинг на высоком уровне и уметь улучшить его при необходимых обстоятельствах.

Зачем нужно знать свой персональный кредитный рейтинг?

Если говорить в общем понимании, то персональный кредитный рейтинг – это сбор данных об истории платежей того или иного клиента. В некоторых источниках вы можете найти объяснение «финансовое здоровье человека» для данного термина, что целиком отражает его суть. Если ещё понятнее – то данный показатель отображает ваши шансы на получение денег от финучреждения. Составляя такой рейтинг, банк учитывает следующие факторы: количество пропущенных платежей, размер ежемесячного заработка человека, запросы на кредит и многое другое. Помимо официальной информации, он также может использовать персональный источник, которым, к примеру, может стать работодатель клиента.

В большей степени заёмщику средств нужно знать не рейтинговый балл, а уровень соответствующих ему рисков. Потому как при низком рисковом уровне повысить кредит вполне вероятно, тогда как при среднем этого добиться куда труднее. Если персональный кредитный рейтинг человека показывает высокие риски – ему могут вовсе не выдать деньги.

Ещё одной причиной, по которой кредитный рейтинг незаменим, стоит назвать то, что с его помощью можно выявить мошенников, оформляющих кредит при помощи украденных паспортных данных. Банк заметит нетипичные изменения в вашей истории транзакций и постарается узнать, не причастны ли к этому аферисты.

Кроме того, персональный кредитный рейтинг может повлиять на финансовую грамотность и привычки человека. Например, он заметил, что за последний год взял всего один кредит, после чего поднялся в списке. Заёмщик будет продолжать стараться выплачивать ссуду в срок, чтобы и дальше пребывать на хорошем счету.

Что учитывают, составляя кредитный рейтинг человека?

Для того чтобы сформировать такой список своих клиентов, банк использует совокупность различных факторов:

• актуальные скоринговые модели (каждый кредитный представитель предоставляет свои, отличающиеся от других);
• просрочки по предыдущим платежам;
• долговая нагрузка;
• количество успешно закрытых ссуд;
• платёжная дисциплина;
• динамика запросов в кредитное бюро и др.

Но, даже имея высокий персональный кредитный рейтинг, вы не обязательно получите услугу. Выдавать ли вам кредит решает каждое отдельное банковское учреждение.

Можно ли узнать свой рейтинг?

Скорее всего, соответствующую информацию вы можете получить, зарегистрировавшись в базе кредитных историй своей страны. Интересно, что чаще всего бесплатно с ней ознакомиться можно с определёнными ограничениями – максимум два раза за год. За третью, четвёртую, и последующие попытки её получения необходимо платить.

При авторизации вас могут попросить предоставить такие данные: ФИО, контактный номер, дату рождения и паспортную информацию. Не бойтесь их отправлять официальному лицу, если вы находитесь на его сайте. Это – стандартная процедура для всех финучреждений.

Что нужно сделать, чтобы изменить свой кредитный рейтинг?

Разумеется, чтобы гарантированно получить кредит, вам необходимо быть на хорошем счету у банка. Для этого достаточно вовремя оплачивать обязательные взносы. Все просрочки будут влиять на решение по выдаче денег для вас ещё долгие годы, так как кредитный список очистить нельзя. Правда, его можно исправить, но только в том случае, если вы уверены в ошибочности указанных данных.

Персональный кредитный рейтинг можно попробовать улучшить самостоятельно, взяв небольшой кредит в какой-то из мелких финансовых организаций и вовремя выплачивая его. Так банк увидит, что вы – ответственный заёмщик. Стоит сказать, что крупнейшие финучреждения настороженно реагируют на наличие займов в МФО, специально взятых для улучшения личной истории.

Ещё одним менее распространённым, но действенным способом улучшить свой кредитный рейтинг является оформление банковской карты и активное её использование в пределах 1/3 суммы займа.

Что делать, если персональный кредитный рейтинг отсутствует?

Многие могут ошибочно предположить к этому моменту, что отсутствие рейтинга повышает шансы получить кредит. На самом деле, всё наоборот: банки подозревают таких людей в неплатёжеспособности наряду с теми, кто имеет низкий скоринговый показатель.

Заявители без такого показателя – это обычно молодые люди, никогда не бравшие кредит. Им часто очень сложно добиться одобрения ввиду отсутствия стабильного источника дохода, который мог бы обеспечить регулярные выплаты компании.

Специалисты утверждают, что лучшим возрастом для получения ссуды является диапазон 28-35 лет. Сперва можно открыть кредитку на небольшую сумму, чтобы постепенно возвращать на неё средства и формировать портрет прилежного клиента. Главное – не опаздывать с транзакциями ни на минуту.